(19)国家知识产权局 (12)发明 专利申请 (10)申请公布号 (43)申请公布日 (21)申请 号 202210960936.3 (22)申请日 2022.08.11 (71)申请人 天元大数据信用管理有限公司 地址 250100 山东省济南市高新区浪潮路 1036号浪潮科技园S01楼 23层 (72)发明人 张志明　赵国森　崔乐乐　张帆　 (74)专利代理 机构 济南信达专利事务所有限公 司 37100 专利代理师 孙园园 (51)Int.Cl. G06Q 40/02(2012.01) G06Q 10/10(2012.01) G06Q 10/06(2012.01) (54)发明名称 电商企业的智能化信贷审批方法及系统 (57)摘要 本发明公开了电商企业的智能化信贷审批 方法及系统， 属于大数据技术领域， 本发明要解 决的技术问题 为电商中小微企业的融资难， 采用 的技术方案为： 该方法具体如下： 数据处理及管 理： 获取电商企业的各维度的数据信息， 并对电 商企业的各维度的数据信息进行清洗、 关联及融 合， 并提取电商企业的相关风险指标； 大数据特 征挖掘及AI算法的智能化审批建模： 基于 大数据 特征挖掘及AI算法自动构建智能化电商准入、 反 欺诈、 信用评分及授信的模型， 并部署到电商企 业智能化模型审批管理系统； 管理及决策： 对智 能化电商准入、 反欺诈、 信用评分及授信的模型 及相关审 批策略实施管理； 审 批决策报告及对外 输出。 权利要求书3页 说明书8页 附图1页 CN 115358837 A 2022.11.18 CN 115358837 A 1.一种电商企业的智能化信贷审批方法， 其特 征在于， 该 方法具体如下： 数据处理及管理： 获取电商企业的各维度的数据信息， 并对电商企业的各维度的数据 信息进行清洗、 关联及融合， 并提取电商企业的相关风险指标； 大数据特征挖掘及AI算法的智能化审批建模： 基于大数据特征挖掘及AI算法自动构建 智能化电商准入、 反欺诈、 信用评 分及授信的模型， 并部署到电商企业智能化模 型审批管 理 系统； 管理及决策： 对智能化电商准入、 反欺诈、 信用评分及授信的模型及相关审批策略实施 管理； 审批决策报告及对外输出： 电商企业的相关数据及风险指标通过接口传输到电商企业 智能化模型审批管理系统， 电商企业智能化模型审批管理系统自动完成信贷审批分析作 业， 并输出审批结果， 形成电商企业审批报告。 2.根据权利要求1所述的电商企业的智能化信贷审批方法及系统， 其特征在于， 获取电 商企业的各维度的数据信息具体是将采集的电商企业的店铺、 销售及商品的信息接入电商 企业的工商、 税务、 司法、 人 社、 行政处罚、 央行 征信及法定代 表人的相关信息 。 3.根据权利要求1所述的电商企业的智能化信贷审批方法， 其特征在于， 数据处理及管 理具体如下： 建立数据接入API接口， 并实现对API接口的灵活配置管理， 同时根据电商信贷业务需 求接入相应的数据； 对接入的数据入库建立基础信息库， 在基础信息库之上建立数据清洗及关联融合层， 对数据实施全面清洗融合， 处 理后的数据入库到清洗层库； 对清洗后的数据进行特征提取及指标加工， 并建立指标加工管理机制， 根据业务需要 提取特征及加工指标， 并将加工后的建立电商企业档案库及模型训练库， 并实现对库表的 管理功能。 4.根据权利要求1所述的电商企业的智能化信贷审批方法， 其特征在于， 大数据 特征挖 掘及AI算法的智能化审批建模具体如下： 基于建立的样本库， 提取样本； 对风险指标中缺失率较大的指标自动剔除处理， 对缺失率较小的采用随机森林法自动 填补后， 再采用神经网络自动筛 选出显著的指标； 对显著的指标采用woe分析法确定准入阈值， 并根据指标的重要程度， 自动 筛选出前30 个指标作为准入模型指标， 经专家系统判别后， 最终确定准入模型指标及阈值， 并将该准入 模型自动部署到电商企业智能化模型审批管理系统； 基于大数据特征挖掘及AI算法自动构建信用评分模型， 并采用woe法划分相应的等级 区间， 统计各等级的违约率， 确定违约率低于0.5％的阈值， 并将该阈值作为准入的条件， 同 时确定不同等级对应的不同信用系 数， 将信用评分模型、 评分准入策略及信用系 数部署到 电商企业智能化模型审批管理系统； 根据电商授信策略， 配置授信模型， 并进行部署。 5.根据权利要求1所述的电商企业的智能化信贷审批方法， 其特征在于， 管理及决策的 内容包括 风控指标修改、 阈值 修改、 模型运行监控、 模型迭代及模型配置； 其中， 风控指标修改包括指标新增及删除； 阈值修改包括阈值及判断条件的修改； 模型权　利　要　求　书 1/3 页 2 CN 115358837 A 2运行监控是指监控模型 的运行表现情况； 模型迭代是指控制模型优化及迭代策略； 模型配 置是指控制使用的模型情况。 6.根据权利要求1 ‑5中任一项所述的电商企业的智能化信贷审批方法， 其特征在于， 审 批决策报告及对外 输出具体如下： 根据智能化模型审批决策结果， 将相关风控指标及决策结果通过内部API接口传输至 报告系统； 报告系统整合相关字段， 并将相关字段融合后， 整合成报告所需的字段集， 输入到报告 前端展示系统； 展示系统根据 不同的需求， 分别支持API对接、 word版本生成及 下载、 pdf版本生成及 下 载， 并提供对外 输出服务。 7.一种电商企业的智能化信贷审批系统， 其特 征在于， 该系统包括， 数据处理及管理单元， 用于获取电商企业的各维度的数据信息， 并对电商企业的各维 度的数据信息进行清洗、 关联及融合， 并提取电商企业的相关风险指标； 审批建模单元， 用于基于大数据 特征挖掘及AI算法自动构建智能化电商准入、 反欺诈、 信用评分及授信的模型， 并部署到电商企业智能化模型审批管理系统； 管理及决策单元， 用于对智能化电商准入、 反欺诈、 信用评分及授信的模型及相关审批 策略实施管理； 审批及输出单元， 用于将电商企业的相关数据及风险指标通过接口传输到电商企业智 能化模型审批管理系统， 电商企业智能化模型审批管理系统自动完成信贷审批分析作业， 并输出审批结果， 形成电商企业审批报告。 8.根据权利要求7所述的电商企业的智能化信贷审批系统， 其特征在于， 所述数据处理 及管理单 元包括， 数据处理及管理具体如下： 接口建立模块， 用于建立数据接入API接口， 并实现对API接口的灵活配置管理， 同时根 据电商信贷业 务需求接入相应的数据； 入库模块， 用于对接入的数据入库建立基础信息库， 在基础信息库之上建立数据清洗 及关联融合层， 对数据实施全面清洗融合， 处 理后的数据入库到清洗层库； 特征提取及指标加工模块， 用于对清洗后的数据进行特征提取及指标加工， 并建立指 标加工管理机制， 根据业务需要提取特征及加工指标， 并将加工后的建立电商企业档案库 及模型训练库， 并实现对库表的管理功能； 所述审批建模单 元包括， 样本提取模块， 用于基于建立的样本库， 提取样本； 剔除及筛选模块， 用于对风险指标中缺失率高于设定阈值的指标自动剔除处理， 对缺 失率等于或低于设定阈值的指标采用随机森林法自动填补后， 再采用神经网络自动筛选出 显著的指标； 准入模型指标确定模块， 用于对显著的指标采用woe分析法确定准入阈值， 并根据指标 的重要程度， 自动筛选出前30个指标作为准入模 型指标， 经专家系统判别后， 最 终确定准入 模型指标及阈值， 并将该准入 模型自动部署到电商企业智能化模型审批管理系统； 信用评分模型构建模块， 用于基于大数据特征挖掘及AI算法自动构建信用评分模型，权　利　要　求　书 2/3 页 3 CN 115358837 A 3